Pues bien un seguro de vida es un contrato que un particular hace con una compañía aseguradora para que en caso de muerte o accidente de este los beneficiarios que él designe reciban una cierta cantidad de dinero. Para ello el asegurado debe pagar una prima o rentas ( ya pueden ser de forma anual o periódica) para poder así recibir el capital si sucediera lo anteriormente dicho.
Los seguros de vida tienen por objetivo garantizar la protección de las personas que el asegurador tiene a su cargo. Por ejemplo si la persona que contrata el seguro falleciera entonces los herederos o beneficiarios recibirían una indemnización.
Vamos a definir algunos términos que voy a utilizar a lo largo de esta entrada:
- Asegurado: es la persona sobre cuya vida se hace el seguro, es decir es la persona cuyos riesgos ha asegurado en el seguro de vida.
- El tomador del seguro: es la persona que contrata el seguro y que además asume todos los gastos que hay que pagar. Cabe destacar que el asegurado y el tomador pueden ser la misma persona.
- Beneficiario: es la persona o personas que va a recibir la inseminación, es decir es la persona para la cual se contrata el seguro. Los beneficiarios pueden ser varios en cuyo caso se repartirá el dinero entre ellos, además el beneficiario puede renunciar a su herencia.
- Riesgo: en los seguros de vida el riesgo se corresponde a la muerte efectiva, documentando esta con la declaración judicial de fallecimiento. En caso de ser un seguro de supervivencia el riesgo será la supervivencia del asegurado. En cuanto a los seguros mixtos el riesgo serán ambos. En cuanto al principio de cobertura global del asegurador, si el fallecimiento se produce por una situación distinta de las que incluye la póliza la indemnización pasará a manos del tomador.
- Prima: es la cantidad de dinero que tiene que pagar el tomador del seguro y por lo tanto es el dinero que recibe la aseguradora para cubrir los riesgos de la persona asegurada. Existen distintos tipos de primas: prima natural (este tipo de prima depende del cálculo matemático del riesgo. A más riesgo mayor será la prima a pagar), prima pura, comercial, nivelada, única, periódica…
Os dejo esta imagen para que les echéis un vistazo a las primas anuales:
CLASIFICACIÓN
Una forma de clasificar los seguros de vida, podría ser en función de si son seguros de vida individuales o colectivos.
- Individuales: En los seguros individuales cada persona elige uno u otro seguro en función de sus necesidades y particularidades, pues existe un seguro para cada necesidad y característica.
- Colectivos: En estos seguros se reúnen varios individuos en una sola póliza ( que es un documento en el que se establecen los términos y condiciones del seguro). El grupo al que se cubre debe tener algún tipo de vínculo, ya sea profesional, laboral, etc. En cuanto a las primas a pagar pueden ser las mismas para todos los miembros asegurados o estar diferenciadas en función de la edad.
A continuación veremos otras clasificaciones:
- Según el riesgo que cubren:
- Seguro en caso de muerte: al fallecer el asegurado, los beneficiarios recibirán el importe del seguro.
- Seguro en caso de vida: en este caso la aseguradora dará al asegurado el dinero del seguro siempre que este viva al terminar un determinado periodo de tiempo-
- Seguros mixtos: es una combinación de los anteriores.
- Según su duración:
- Seguros Temporarios, en dichos seguros la cobertura sólo se otorga durante un determinado período de tiempo que está establecido en la póliza
- Seguros de vida entera, estos cubren la muerte de la persona asegurada durante toda su vida.
- Según el tipo de primas:
- Prima de riesgo: la prima aumenta cada año en función de la edad del asegurado.
- Prima nivelada: dicha prima o cantidad a pagar es constante durante el plazo de pago de primas.
- Según la forma de pago:
- Seguro de vida a término: el pago se debe hacer en los plazos que han sido acordados en la póliza.
- Seguro de vida con ahorro: hay mayor libertada a la hora de hacer los pagos. No debemos pagar la prima en la fecha estipulada por la póliza.
Calculemos ahora un seguro de vida …
Para empezar debemos saber que importe queremos asegurar , de qué manera queremos asegurar nuestra póliza y de que tipo queremos que sea nuestro seguro.
A continuación solo debemos decir nuestra edad o fecha de nacimiento y las compañías auguradoras tendrán la información necesaria para poner en marcha nuestro seguro de vida.
Ahora bien, para los más curiosos y matemáticos ¿Cómo calculamos la prima a pagar de un seguro de vida?
Antes de decir la fórmula general, se aclararán ciertos conceptos que es necesario tener en cuenta:
- Las tablas biométricas o de mortalidad, establecen las probabilidades de muerte y de supervivencia de un colectivo de personas.
- A partir de la tabla anterior se calculan las probabilidades de muerte o supervivencia
- lx: Número de personas vivas a la edad x.
- p: probabilidad de que una persona de edad x alcance con vida la edad x+1.
- q: probabilidad de que una persona de edad x no alcance con vida la edad x+1.
Otros conceptos son:
- Ca: capital asegurado.
- i: tipo de interés.
- V: 1/(1+i)t, este es el factor de actualización financiera.
- PP: Prima pura.
Y ahora sí que sí la fórmula para calcular la póliza de vida será:
PP = qx * V ^(1/2) * Ca = (Ix – Ix+1)/(Ix) * V^(1/2) * Ca
Esta información está sacada de dicha página:
Y para finalizar os dejo un video sobre el seguro de vida en España
Páginas de ayuda:
Una póliza de seguro de vida no sólo le ofrece protección contra la amenaza de su vida, sino que también proporciona un respiro a su cargo ..
ResponderEliminarSeguros de Vida